在日常生活中，越来越多持卡人没有把握好消费力度，经常使用信用卡超额消费，但是还款的时候又暂时周转不开或者根本无力偿还，导致逾期。

一两次的逾期对征信影响不大，但超过3次逾期对征信就会有影响。

大部分信用卡都有3天的宽限期，特殊的卡种没有宽限期，逾期一天就会上报征信，也有些卡种有最长7天的还款宽限期。

如果账单真的还不上了怎么办，通过有两种办法值得考虑，信用卡延期还款和停息挂帐。

如果只是短期资金周转不开，可以选择信用卡延期还款，可以参考以下的几种方式：

1、做分期

如果你账单金额比较高，账单还不上了可以考虑做个分期。尤其是负债比较高，经常刷卡的，适合做个分期，分期在一定程度上可以防止信用卡被降额。

分期时间点分为在账单日前分期和在账单日后分期，其实无论是在账单日前分期，还是账单日后分期，手续费都是一样的，因为分期手续费的收费标准是一样的。

做分期适合长期周转的卡友，而且分期后提前还款也是要收手续费的。

2、最低还款

最低还款后不计入逾期记录，只需还款账单的10%额度，后期再继续还款。但最低还款的利率是按照每天万五的手续费收取的，但最低还款的弊端在于它是按照总账单的金额计算的。

如果只是短期周转，可以选择最低还款，如果需要长期周转，千万不要选择最低还款，因为最低还款是利滚利。

一般不建议最低还款，因为最低还款对后期提额有影响，能选择分期，尽量不选择最低还款。

3、申请延期

如果你既不想分期，也不想最低还款，可以申请延期还款。延期还款最长可以延期到在下一个账单日之前还款，但需要和客服申请，不申请是会逾期的。

申请延期还款必须是在还款日之前申请，过了还款日或者宽限期系统上报了逾期数据再申请延期是申请不了的。

同样，申请延期适合短期周转，而且不是每期账单都可以申请延期。

4、修改账单日

修改账单日也是延期还款的一种方式，但修改账单日的规则比较多，而且每家银行对修改账单日的要求也不太一样。

信用卡最长100天的免息期就是通过修改账单日的方法实现的，但很多人总是捋不清其中的逻辑。

修改账单日之前，先联系客服问清楚修改账单日的规则，这个很重要。

如果账单还不上了，可以用上面分享的几种延期还款的方式，根据自己的情况，选择合适的延期方式。

那如果真的穷途末路，无力偿还就可以选择停息挂帐。

实际上，停息挂账就是“个性化分期”，无法履行还款的持卡人视个人情况，可以和银行协商重新制定还款协议。

那么，如何申请停息挂账？停息挂账有什么好处？如何申请停息挂账的成功率更高？

停息挂账的好处：

1、减轻还款压力

一方面，因为信用卡逾期后，持卡人需承担高额的罚息和违约金，而申请停息挂账后，可以及时止损，减免违约金和利息。

另一方面，通常个性化分期的上限为5年，也就是60期，减轻了不少还款压力。

2、避免催收骚扰

与银行协商好还款事宜，证明你的债务可以在后续慢慢还，而催收的使命完成，也就不会再来骚扰你甚至你的家人和朋友。

停息挂帐的几个方式：

1、整理自身债务，制定合理方案

虽然个性化分期最多是5年，但别上来就跟银行说要分期5年。建议及时整理负债情况，结合自身的工资状况、家庭收入等，总结自身与银行协商能接受的最少分期的情况，合理规划分期方案。

有些持卡人没有制定好还款方案，但因为收入不稳定，中途还不上了，相当于二次逾期。本来第一次违约不至于起诉你，再次违约有可能加速你被起诉的进程。

注意！个性化分期只能申请一次，应确保自己的经济能力能及时还款，若中途没还上款，基本不可能再申请一次，仍会留下沉重的债务。

2、主动联系银行，表明还款意愿

拨打银行客服热线，主要表达自己目前还款有困难，但有强烈的还款意愿，而且态度一定要好，让银行知道你的诚意。

银行同意协商的根本是知道自己能收回欠款，需要有一定的经济和还款能力，提供相应的工资流水等证明，来表明只要能协商分期，能够每个月如期还款。

3、签订协议，注意细节

接电话时先确认对方是不是银行工作人员，同时记下工号，之后还没有人解决时，可以打电话找之前的客服询问进程。如果一直没接到回复，可以再次找银行协商。

与银行协商后要记得签署个性化分期协议，白纸黑字签到合同上才算数。协议要明确体现，分期期数、分期金额、分期时间、还款日等等。

此外，千万不要轻信市面上需要有偿帮忙“停息挂账”的机构或个人，大部分手段和资质都不正规，可能钱花了也协商不成功。