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在前几天,老屋介绍了一篇信用卡还款的玩法,其中提到了0账单的操作方法(即在出账单前还款进去),通过降低负债来减少银行风控。
信用卡消费之后什么时候该还钱呢?一文告知你信用卡的账单日和还款日的区别,文中有玩卡高级操作
但是以上方法对用卡成本方面有增加,今天老屋再介绍一种可以降低成本的玩法。
前提条件:
1.信用卡已经全部申请完毕,且额度都停滞不前,难提固定额度。
2.暂时只需要使用信用卡的资金,没那么快申请贷款。如果要申贷或者续贷,能够提前6个月预见到。
优点:
对比0账单,可以节省约41%刷卡成本。
方法:
1.每家银行的卡,仍然是账单日后“消费”掉,然后用到最后还款日还款。过后等5-10天,直到下一个账单日后再刷出。
2.每张卡不再以账单日作为是否重叠同一天的标准,而改为:最后还款日到下一个账单日之间的10天空窗期不重叠,作为标准。
3.换句话说,就是时间上60天(两个月)一轮,各个银行信用卡每10天空窗期前后衔接,6张银行信用卡一组,资金输出率为5/6=83.3%,(因为有些银行是56天免息期,所以还是能排的下的)。
解析:
刷卡次数减少,按间隔一个月刷一次卡计算,一年刷6次
一年刷卡6次,一张10万的卡,按最低费率0.3算,每次输出10万300的手续费
300*一年输出6次=1800手续费
按50天免息期计算(实际平均不止),一年有60天资金没有利用起来,10万一年使用300天
1800/300天=每天成本6元,年化2.19%
而0账单按最低费率0.3算,一年刷12次,手续费共需要3600元,一年可以使用365天,年化成本约3.65%,总体对比降低了1.49个百分点。
10万一年计算,刷卡手续费减少1800元,刷卡频次6次,但资金输出率降低到约84%
注意点:
如果打算6个月以后要申贷,那么需要提前6个月开始恢复做0账单。
这种方法是隔月刷一次(一期满额输出,一期没有账单),所以即使是提前4个月做0账单,也相当于是近6个月只出过1次全额账单。
以上说的方法,就算是因为实际原因,两个月排下4张信用卡,资金输出率75%,但因为刷卡次数减少连带降低手续费,所以还是划算的。
这种方法需要从结果倒推,先评估自己卡的额度,卡的空窗期情况,自己对资金使用情况,以及资金需求的灵活性情况等,通盘考虑清楚才可以使用,用的妥当就可以减轻不少资金成本,结合积分权益回血,使用资金近似0成本。
以上方法在操作期间,因为负债上升,有可能会对用卡风控有所上升,对于风控严格的银行有可能会发风控短信。
这时候就需要考虑,对风控严格的银行全程做0账单,而对风控一般的银行按照上面方法操作,这样精细化地差异管理,才能把风控和用卡成本,两方面做好平衡。
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