在前几天，老屋介绍了一篇信用卡还款的玩法，其中提到了0账单的操作方法（即在出账单前还款进去），通过降低负债来减少银行风控。

信用卡消费之后什么时候该还钱呢？一文告知你信用卡的账单日和还款日的区别，文中有玩卡高级操作

但是以上方法对用卡成本方面有增加，今天老屋再介绍一种可以降低成本的玩法。

前提条件：

1.信用卡已经全部申请完毕，且额度都停滞不前，难提固定额度。

2.暂时只需要使用信用卡的资金，没那么快申请贷款。如果要申贷或者续贷，能够提前6个月预见到。

优点：

对比0账单，可以节省约41%刷卡成本。

方法：

1.每家银行的卡，仍然是账单日后“消费”掉，然后用到最后还款日还款。过后等5-10天，直到下一个账单日后再刷出。

2.每张卡不再以账单日作为是否重叠同一天的标准，而改为：最后还款日到下一个账单日之间的10天空窗期不重叠，作为标准。

3.换句话说，就是时间上60天（两个月）一轮，各个银行信用卡每10天空窗期前后衔接，6张银行信用卡一组，资金输出率为5/6=83.3%，（因为有些银行是56天免息期，所以还是能排的下的）。

解析：

• 刷卡次数减少，按间隔一个月刷一次卡计算，一年刷6次

  
  

• 一年刷卡6次，一张10万的卡，按最低费率0.3算，每次输出10万300的手续费

  
  

• 300*一年输出6次=1800手续费

  
  

• 按50天免息期计算（实际平均不止），一年有60天资金没有利用起来，10万一年使用300天

  
  

• 

  1800/300天=每天成本6元，年化2.19%

  
  

• 而0账单按最低费率0.3算，一年刷12次，手续费共需要3600元，一年可以使用365天，年化成本约3.65%，总体对比降低了1.49个百分点。

  
  

• 10万一年计算，刷卡手续费减少1800元，刷卡频次6次，但资金输出率降低到约84%

注意点：

• 如果打算6个月以后要申贷，那么需要提前6个月开始恢复做0账单。

  
  

• 这种方法是隔月刷一次（一期满额输出，一期没有账单），所以即使是提前4个月做0账单，也相当于是近6个月只出过1次全额账单。

  
  

• 以上说的方法，就算是因为实际原因，两个月排下4张信用卡，资金输出率75%，但因为刷卡次数减少连带降低手续费，所以还是划算的。

  
  

• 这种方法需要从结果倒推，先评估自己卡的额度，卡的空窗期情况，自己对资金使用情况，以及资金需求的灵活性情况等，通盘考虑清楚才可以使用，用的妥当就可以减轻不少资金成本，结合积分权益回血，使用资金近似0成本。

  
  

以上方法在操作期间，因为负债上升，有可能会对用卡风控有所上升，对于风控严格的银行有可能会发风控短信。

这时候就需要考虑，对风控严格的银行全程做0账单，而对风控一般的银行按照上面方法操作，这样精细化地差异管理，才能把风控和用卡成本，两方面做好平衡。

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